Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать в первые сутки

Коротко: первое, чего делать нельзя, — паниковать и выводить остаток. Запросите у банка письменную причину, соберите документы по спорным операциям и отвечайте в срок, указанный в запросе. Банк обязан сообщить о мотивированном отказе за пять рабочих дней, повторное обращение рассматривает за семь.

Блокировка счёта по 115-ФЗ выглядит как катастрофа: платежи не проходят, зарплата зависла, контрагенты ждут. Но это не приговор и не обвинение. Банк выполняет обязанность, которую на него возложил закон, и в большинстве случаев вопрос решается документами.

Сразу разведём два разных случая

Их постоянно путают, а действовать нужно по-разному.

Блокировка по 115-ФЗ. Ограничивает банк, основание — подозрительные операции. Снимается документами, которые подтверждают реальность сделок.

Приостановление по статье 76 НК. Это делает налоговая за несданную отчётность или неуплату. Основание формальное, снимается так же формально: сдали отчёт, погасили долг — операции восстановили. Про это мы писали отдельно.

Дальше речь только про первый случай.

За что блокируют

Банк обязан следить за операциями клиентов — это требование закона о противодействии отмыванию доходов. Признаки подозрительности он определяет сам, ориентируясь на методические рекомендации Банка России.

Чаще всего срабатывает не один признак, а совокупность:

Операции не совпадают с заявленным ОКВЭД. Компания зарегистрирована как оптовая торговля, а платежи идут за строительные работы. Формально нарушения нет, но для банка это несоответствие.

Транзит. Деньги приходят и в тот же день уходят дальше, на счёте ничего не оседает. Классический признак технической компании.

Снятие крупных сумм наличными без понятного основания, особенно сразу после поступления.

Резкий рост оборотов. Полгода по счёту шло триста тысяч в месяц, а в июле прошло восемь миллионов.

Новые контрагенты из зоны риска — компании без истории, с массовым адресом регистрации, с признаками однодневки.

Налоги ниже обычного. Банк видит обороты и видит платежи в бюджет. Если налоговая нагрузка заметно меньше, чем у похожих компаний, это отдельный сигнал.

Что делать в первые сутки

Не выводить деньги

Самая частая ошибка. Человек видит ограничение и пытается снять остаток или перевести его на другой счёт. Для банка это подтверждение подозрений: клиент спешит вывести средства, значит есть что скрывать.

Расходные операции при блокировке обычно и так недоступны, но сама попытка фиксируется.

Запросить письменную причину

Позвоните в банк и напишите обращение через личный кабинет. Требуйте не устного объяснения, а письменного документа с указанием основания.

Банк обязан сообщить о мотивированном отказе не позднее пяти рабочих дней со дня решения — это пункт 13.3 статьи 7 закона 115-ФЗ. Без письменного основания вы не поймёте, какие именно операции вызвали вопросы, и будете собирать документы вслепую.

Собрать документы по спорным операциям

Как только причина известна, готовьте подтверждения. Что обычно нужно:

Договоры с контрагентами по спорным платежам. Акты, накладные, счета-фактуры. Транспортные и складские документы, если речь о поставке товара. Выписки по расчётам с этим же контрагентом за прошлые периоды. Пояснительная записка, где своими словами описано, что это за сделка и зачем она была нужна.

Цель одна: показать, что операции реальные, а не созданы для вида.

Уложиться в срок

Срок ответа банк указывает в самом запросе. По практике это от трёх до семи рабочих дней, закон его не фиксирует. Если документов много и вы не успеваете — напишите письменную просьбу продлить срок с объяснением причины. Молчание банк трактует как отказ сотрудничать.

Если банк отказал

Отказ не конец. Порядок такой.

Сначала повторное обращение в банк с полным комплектом документов. Его банк обязан рассмотреть в течение семи рабочих дней.

Потом межведомственная комиссия при Банке России. Она рассматривает жалобы на решения банков, но принимает их только после того, как вы прошли повторное рассмотрение и получили письменный отказ. Обращение подаётся через интернет-приёмную Банка России.

Если банк расторгает договор, остаток вам обязаны вернуть. По статье 859 Гражданского кодекса после письменного заявления банк выдаёт или переводит средства не позднее семи дней. Но будьте готовы: комиссия за такой перевод у многих банков заметно выше обычной.

Как не попасть повторно

Держите ОКВЭД в соответствии с реальной деятельностью. Если бизнес изменился, добавьте нужные коды. Это бесплатно и занимает несколько дней.

Платите налоги с того же счёта, по которому идёт основная выручка. Когда обороты в одном банке, а платежи в бюджет из другого, первый банк видит компанию, которая ничего не платит.

Не снимайте крупные суммы без основания. Если наличные действительно нужны, пусть будет документ: авансовый отчёт, договор, расходный ордер.

Проверяйте контрагентов до сделки, а не после. Как это делать, разбирали в отдельном материале.

Держите первичку в порядке в моменте. Когда банк запросит документы, у вас будет три дня — восстанавливать договоры задним числом в этот срок нереально. Про то, чем это грозит, писали здесь.

Что сделать сегодня

Даже если счёт не блокировали, полчаса на проверку сэкономят недели разбирательств.

Сверьте ОКВЭД с тем, чем занимаетесь на самом деле. Посмотрите, из какого банка уходят налоговые платежи. Проверьте, есть ли договоры и акты по крупным операциям последних месяцев. Прикиньте налоговую нагрузку: сколько заплатили в бюджет по отношению к обороту.

И сверьтесь с календарём отчётности: несданный отчёт — это уже другая блокировка, налоговая, и она наступает автоматически.